|
ناهنجاری اجتماعی (موضوع:طلاق) ناهنجاری اجتماعی(موضوعطلاق)
|
 |
| دسته بندی | فنی و مهندسی |
| فرمت فایل | ppt |
| حجم فایل | 818 کیلو بایت |
| تعداد صفحات فایل | 17 |
فایل دانلودی حاوی یک فایل پاورپوینتی در 17 اسلاید به صورت متنی همراه با عکس میباشد.
از جمله مطالب فایل دانلودی:
تعریف هنجارهای اجتماعی
طلاق چیست ؟
فلسفه طلاق در اسلام
علل اصلی طلاق
سایر علل طلاق
پیامدهای طلاق
امار طلاق
|
پاورپوینت توقعات از فضاهای شهری توقعات از فضاهای شهری
|
 |
| دسته بندی | شهرسازی |
| فرمت فایل | ppt |
| حجم فایل | 4472 کیلو بایت |
| تعداد صفحات فایل | 19 |
فایل دانلودی حاوی یک فایل پاورپوینتی در 19 اسلاید به صورت متنی همراه با عکس میباشد.
از جمله مطالب فایل دانلودی:
خیابان شهری
سرزندگی
انعطاف پذیری
خاطره انگیزی
ایمنی
|
پاورپوینت ماشین آلات راهسازی و ساختمانی - جرثقیل ریلی در این پروژه پاورپوینت ماشین آلات راهسازی و ساختمانی جرثقیل ریلی در 37 اسلاید به طور کامل و جامع همراه با تصاویر طبق موارد زیر ارایه شده است
|
 |
| دسته بندی | عمران |
| فرمت فایل | pptx |
| حجم فایل | 2247 کیلو بایت |
| تعداد صفحات فایل | 37 |
در این پروژه پاورپوینت ماشین آلات راهسازی و ساختمانی - جرثقیل ریلی در 37 اسلاید به طور کامل و جامع همراه با تصاویر طبق موارد زیر ارایه شده است:
1- جرثقیل‌های ریلی KBK))
2- جرثقیل ریلی بازویی
3- جرثقیل بازویی چیست؟
4- ویژگی های جرثقیل بازویی:
5- کاربرد های جرثقیل بازویی
6- جرثقیل ریلی سقفی
7- کاربرد و مزایا جرثقیل سقفی جفت پل:
8- کاربرد و مزایا جرثقیل سقفی تک پل:
9- کاربرد و مزایا جرثقیل آویز:
10- جرثقیل دروازه‌ای
11- انواع جرثقیل ریلی سقفی
12- جرثقیل های ریلی عبارتند از :
13- اجزای اصلی ساختمانی و بار برداری در جرثقیل های ریلی :
14- مراحل بازرسی و صدور گواهی نامه سلامت جرثقیل و لیفتراک در شرکت بازرسی فنی :
|
پاورپوینت مدیریت اطلاعات و داده های سازمان یافته دانلود پاورپوینت با موضوع مدیریت اطلاعات و داده های سازمان یافته، در قالب ppt و در 45 اسلاید، قابل ویرایش، شامل مبانی مرتب سازی و دستیابی داده ها، روش های طراحی و ایجاد سیستم ها، محیط فایلی سنتی، مشکلات مشی فایلینگ(محیط فایل سنتی)، پایگاه داده مشی مدرن یا پایگاهی، ساختن یک پایگاه داده
|
 |
| دسته بندی | مدیریت |
| فرمت فایل | ppt |
| حجم فایل | 602 کیلو بایت |
| تعداد صفحات فایل | 45 |
دانلود پاورپوینت با موضوع مدیریت اطلاعات و داده های سازمان یافته، در قالب ppt و در 45 اسلاید، قابل ویرایش، شامل:
مبانی مرتب سازی و دستیابی داده ها
روش های طراحی و ایجاد سیستم ها
محیط فایلی سنتی
مشکلات مشی فایلینگ(محیط فایل سنتی)
پایگاه داده: مشی مدرن یا پایگاهی
ساختن یک پایگاه داده
مدلسازی
نمودار موجودیت ـ رابطه (ERD)
نرمال سازی(normalization)
رابطه بهنجار(نرمال سازی) نشده
رابطه نرمال سازی شده
سیستم های مدیریت پایگاه داده
معماری سیستم های مدیریت پایگاه داده
دیدگاه فیزیکی و دیدگاه منطقی
مولفه های یک DBMS
مثال دید(VIEW)
مدل های منطقی داده (ساختارهای داده ای رایج)
مدل سلسله مراتبی DB
مدل سلسله مراتبی DB
مدل شبکه ای پایگاه داده
مدل رابطه ای پایگاه داده
عملگرها در پایگاه داده رابطه ای
سه عمل اصلی در پایگاه داده رابطه ای
مزایا و معایب مدل ها ی منطقی داده ها
قسمتی از متن:
سلسله مراتب داده ها(Data Hierarchy): یک بیت، کوچکترین واحد داده قابل پردازش در رایانه؛ یک بایت، مجموعه ای از بیت ها که یک کاراکتر ساده را معرفی می کند.یک رشته ترتیبی ازکاراکتر ها را گویند.
فیلد(field): یک رشته معنی دار یا یک ترکیب منطقی از کاراکتر ها به صورت یک کلمه را گویند.
رکورد(record): یک ترکیب منطقی از فیلد های مرتبط به هم که بیان کننده صفات یک پدیده است.
فایل(پرونده): یک ترکیب منطقی از از رکورد های مرتبط به هم در بر دارنده رکوردهای موجودیت ها ی همگن است مانند پرونده دانشجویان.
توضیحات:
این فایل شامل پاورپوینتی با موضوع " مدیریت اطلاعات و داده های سازمان یافته" می باشد که در حجم 45 اسلاید همراه با تصاویر و توضیحات کامل تهیه شده است که می تواند به عنوان ارائه کلاسی (کنفرانس- سمینار) مورد استفاده قرار گیرد.
پاورپوینت تهیه شده بسیار کامل و قابل ویرایش بوده و در تهیه آن کلیه علائم و اصول نگارشی رعایت شده و قالب آن را نیز می توان به دلخواه تغییر داد
|
پاورپوینت تشخیص و اصلاح غلبه مزاج بلغم دانلود پاورپوینت تشخیص و اصلاح غلبه مزاج بلغم بررسی تشخیص و اصلاح غلبه مزاج بلغم پاورپوینت جامع و کامل تشخیص و اصلاح غلبه مزاج بلغم کاملترین پاورپوینت تشخیص و اصلاح غلبه مزاج بلغم پکیج پاورپوینت تشخیص و اصلاح غلبه مزاج بلغم مقاله تشخیص و اصلاح غلبه مزاج بلغم تحقیق تشخیص و اصلاح غلبه مزاج بلغم
|
 |
| دسته بندی | پاورپوینت |
| فرمت فایل | ppt |
| حجم فایل | 1076 کیلو بایت |
| تعداد صفحات فایل | 45 |
نوع فایل: پاورپوینت (قابل ویرایش)
قسمتی از متن پاورپوینت :
تعداد اسلاید : 45 صفحه
تشخیص و اصلاح غلبه مزاج بلغم
دکتر رضا منتظر اهمیت شناخت مزاج بلغم در میان مزاج های چهارگانه تشخیص مزاج بلغم اهمیت ویژه ای
در درمان با حجامت تر دارد زیرا افراد دارای سه مزاج دیگر
معمولا تاثیر خوبی از حجامت تر می پذیرند و حداقل می توان
گفت اگر باعث بهبود علائم شان نشود، باعث بدتر شدنشان هم نمی شود ولی در مورد مزاج بلغم این طور نیست
1 - حجامت تر به تنهایی تاثیر چندانی در بهبودشان ندارد
2 - تکرار حجامت تر بدون تمهیدات لازم باعث بدتر
شدن بیماری آنها می شود به همین علت ضروری
است همه مزاج بلغم را شناخته و نحوه ی مواجهه با
غلبه آن را بدانیم. مشخصات بلغمی مزاج ها الف - ظاهر
ب - شکایات بیمار(symptoms)
ج - معاینه
د - تشخیص الف - ظاهر
اغلب خانم ، اغلب چاق ، غالبا بالای 40 سال ، معمولا رنگ
پوست سفید و چهره پف آلود است (خصوصا صبح حین بیدار شدن از
خواب پای چشم ها ورم دارد). پوست و عضلات صورت معمولا شل
است و حالت آویخته دارد .
نکته: این که می گوییم اغلب چنین اند به این علت است که
می خواهیم ویژگی های فردی را که غلبه کامل بلغم دارد
توصیف و تابلوی آن را ترسیم کنیم و الا امکان دارد فردی غلبه
بلغم داشته ولی خانم نباشد یا کمتر از 40 سال سن داشته باشد . ب - شکایات بیمار (symptoms )
1 - احساس سرما یا عدم تحمل آن (سرمایی هستند)
نکته : علائم یائسگی (گر گرفتگی) شما را به اشتباه نیندازد .
2 - بدتر شدن علائم با سرما یا خوردن سردیجات
3 - ضعف و بیحالی
4 - درد اندام و مفاصل
نکته قابل توجه اینکه درد مفاصل در بلغمی ها معمولا همراه با
ورم است . نکته 2: بدترین زمان شبانه روز برای بلغمی ها صبح موقع بیدار
شدن از خواب است زیرا به علت سرد بودن طبیعتِ خواب ،
صبح ها بدن سردتر است لذا ضعف و بیحالی و دردهای
آنها بیشترین میزان را دارد .
نکته 3: دردهای بلغمی ها معمولا در ابتدای حرکت زیادتر است
به همین علت میل زیادی به تحرک ندارند ولی بعد از
مدتی کار و فعالیت که بدنشان گرم می شود احساس
راحتی کرده فعالیت شان را ادامه می دهند لیکن بعد از
استراحت که بدن سرد می شود مجددا دردهایشان زیاد
می شود . 5 - ضعف گوارش (نفخ معده) علت نفخ معده : سردی معده
هر عاملی که باعث شود معده حرارت طبیعی خود را از دست بدهد. اطبای سنتی این حالت را به سوختن هیزم تر تشبیه کرده اند .
علائم : با خوردن میوه ، سردیجات یا غذاهای نفاخ دچار احساس ورم و
پری در معده می شوند که گاه با احساس درد در قفسه سینه همراه است.
نفخ معده در چه کسانی بیشتر دیده می شود ؟
امروزه نفخ معده را در بسیاری از جوانان هم می بینیم یعنی با وجود
اینکه طبع شان گرم است ، معده سرد شده است .
علت این پدیده تغذیه غلط است درمان نفخ معده
الف ) اصلاح تغذیه :(نوشابه ، مصرف آب و هر نوع نوشیدنی نیم ساعت قبل تا بعد ازغذا)
ب ) گرم کردن معده : زیره سیاه
نکته 1 : در میان سبزیجات ، تره / مغز گردو بعد از غذا
نکته 2 : در جوانانی که طبع گرم دارند ، زیره سبز
نکته 3 : برخی متخصصین تغذیه بیماران را از خوردن میوه ، سبزی وآش
منع می کنند
نتیجه : طب رایج هنوز توجیه کاملی برای علت بروز نفخ ندارد و در درمان
آن علیرغم تجویز انواع داروها توفیق زیادی به دست نیاورده اما طب ...
توجه: متن بالا فقط قسمت کوچکی از محتوای فایل پاورپوینت بوده و بدون ظاهر گرافیکی می باشد و پس از دانلود، فایل کامل آنرا با تمامی اسلایدهای آن دریافت می کنید.
|
پاورپوینت بررسی نوشتار زنانه در ادبیات نمایشی با تمرکز بر نمایشنامه خواب در فنجان خالی اثر نغمه ثمینی دانلود پاورپوینت بررسی نوشتار زنانه در ادبیات نمایشی با تمرکز بر نمایشنامه خواب در فنجان خالی اثر نغمه ثمینی بررسی نوشتار زنانه در ادبیات نمایشی با تمرکز بر نمایشنامه خواب در فنجان خالی اثر نغمه ثمینی پاورپوینت جامع و کامل بررسی نوشتار زنانه در ادبیات نمایشی با تمرکز بر نمایشنامه خواب در فنجان خالی اثر نغمه ثمینی
|
|
| دسته بندی | پاورپوینت |
| فرمت فایل | ppt |
| حجم فایل | 148 کیلو بایت |
| تعداد صفحات فایل | 26 |
نوع فایل: پاورپوینت (قابل ویرایش)
قسمتی از متن پاورپوینت :
تعداد اسلاید : 26 صفحه
بررسی نوشتار زنانه در ادبیات نمایشی با تمرکز بر نمایشنامه‌ی خواب در فنجان خالی اثر نغمه ثمینی
تعریف نوشتار زنانه نزدیکی به بدن ، عواطف ، به زبان نیامدنی ها و سرکوب شده ها
دیگر بودگی
تفاوت
صورت بندی حضور بدنِ زنانه در نوشتار
ضدیت با احلیل مداری نوشتار زنانه و خاستگاه‌های اندیشگانی روانکاوی
مدرنیسم
پساساختارگرایی
پست مدرنیسم نوشتار زنانه و فروید کیستی شخص
روند رشد کودک
زنان و قارۀ سیاه
هویت یکپارچۀ من نوشتار زنانه و لاکان سوژۀ لاکانی
احلیل مداری
ناخودآگاه و میل
مالیخولیا
زبان و میل نوشتار زنانه ودریدا دریدا و متافیزیکِ حضور، تقابل های دو تایی مهم‌ترین نظریه پردازان نوشتار زنانه لوس ایریگارای
هلن سیکسو
جولیا کریستوا لوس ایریگارای و نقد بنیادی سنت فکری غرب
تفاوت جنسی زن و مرد و ستایش این تفاوت
آن اندام زنانه که یک اندام نیست
گفتمانی سراسر زنانه هلن سیکسو و بازخوانی سنت فکری غرب تقابل زن و مرد
بازخوانی اسطوره ها
نوشتن با اندام زنانه جولیا کریستوا ، مهم ترین نظریات از منظر این پایان‌نامه .
دلالت نشانه ای و دلالت نمادین
کورای نشانه ای
کوریون
سوژه در فرآیند و سوژۀ سخنگو
زمانِ زنانه
دلالت نشانه ای و دلالت نمادین دلالت نشانه‌ای شیوه‌ای برون زبانی است که انرژی تن و عواطف توسط آن به زبان راه می‌گشاید و هم رانه‌های سوژه و هم سامانه‌های آنها را شامل میشود.
در مقابل دلالت نمادین، وجهی از دلالت است که موجودات سخنگو به آن وسیله می‌کوشند معنا را تا آن‌جایی که ممکن است با کمترین ابهام بیان کنند. بیان دانشمندان و منطق‌دانان مثال بسیار مناسبی از تلاش برای استفاده نمادین از زبان است، در حالی که بیان موسیقی، رقص و شعر نمودی از دلالت نشانه‌ای است.
«امر نشانه‌ای ممکن است به گونه‌ای بروز پیدا کند، اما تابع قوانین قاعده‌مند نحوی نیست. برعکس، امر نمادین، شیوه‌ای از دلالت است که بر زبان، به عنوان یک نظام نشانه‌های کامل با دستور زبان و نحو اش، مبتنی است.» (کریستوا،1984:76)
کورای نشانه ای معطوف شدنِ محیط روانی کودک به تن مادرش
«تیمائوس افلاطون از کورا سخن می‌گوید، آن آوند نام ناپذیر نامتحمل ناهمرگۀ سابق بر نام‌گذاری،سابق بر یک، سابق بر پدر. در نتیجه این واژه به گونه‌ای مادرانه تلویحاً بر عرصه‌ای دلالت دارد که اصلاً به زبان در نمی‌آید و نام‌پذیر نیست» (کریستوا،1984:130). کوریون به نظر میرسد کریستوا مصمم به بازیافت مجاز مادرانه‌ی افلاتون و نیز صورت بندی انتزاعی تر او ست . چر اکه هنگامی که کریستوا درباره‌ی تن می‌نویسد، این تن در نظر او گوشت و خون و هورمون دارد. در نظر او تن هم بیرون از زبان است و هم نیست. در اینجا به نظر میرسد که در راستای حفظ این ابهام، بدون نام بردن صریح، به کوریون اشاره می‌کند. کوریون اصطلاحی است که ارسطو در تاریخ جانوران به کار برده است و بر غشایی تاکید می‌کند که جنین را در رحم احاطه می‌کند. چنان‌که اکنون دریافته‌ایم، این غشا دو ویژگی فیزیولوژیک دارد که آن را به یک استعاره‌ی کریستواییِ مناسب بدل می‌کنند، و اگر چه افلاتون، از وجود چنین چیزی بی‌خبر بوده است با این همه به نظر میرسد که این غشا دنباله‌ی طبیعی مجازِ متغیرِ اوست.کوریون به طور اساسی ساختارِ بافتیِ مضاعفی دارد و از این رو می‌تواند به عنوان جایگاهی در نظر گرفته شود که در آن‌جا، ساختار بدن مادر پایان گرفته و ساختار بدنِ جنین آغاز میشود سوژه در فرآیند به نظر کریستوا، سوژه حاصلی از فرآیندهای زبان‌شناختی است. به عبارت دیگر ما کسانی می‌شویم که حاصل مشارکت در فرآیندهای دلالتی‌اند. هیچ خودآگاهی مقدم بر استعان زبان وجود ندارد. در عین حال زبان فرآیندی دلالتی است، چراکه توسط کسی که خود در یک فرآیند است به کار گرفته شده است. سوژۀ سخنگو سوژۀ در زبان خلاصۀ نمایشنامه "خواب در فنجان خالی" نمایشنامه‌ای است در هشت پرده.
توجه: متن بالا فقط قسمت کوچکی از محتوای فایل پاورپوینت بوده و بدون ظاهر گرافیکی می باشد و پس از دانلود، فایل کامل آنرا با تمامی اسلایدهای آن دریافت می کنید.
|
پاورپوینت شناخت و بررسی گره چینی چوبی در بناهای تاریخی گرگان پاورپوینت مهارت ساخت دانش بومی وشناخت و بررسی هنر گره چینی چوبی بناهای تاریخی گرگان در 55 اسلاید
|
 |
| دسته بندی | معماری |
| فرمت فایل | ppt |
| حجم فایل | 25278 کیلو بایت |
| تعداد صفحات فایل | 55 |
پاورپوینت مهارت ساخت دانش بومی وشناخت و بررسی هنر گره چینی چوبی بناهای تاریخی گرگان در 55 اسلاید
هنر گره چینی و گره سازی از جمله هنرهایی است که امروزه کم تر بدان پرداخته می شود. گره، نگاره های آذینی پرپیچ و تاب در کار گره چینی است وگره چینی هنری بر پایه اعتقادات آیینی و عرفانی و نتیجه وحدت در ساحت کثرت است.
گره عبارتست از ترکیبی یکپارچه از نقش های هندسی متنوعی که در یک چارچوب مشخص به طور هماهنگ و مکمل قرار گرفته اند. گره سازی در صورت های مختلف در آجرکاری، گچ بری،کاشی کاری، آیینه کاری نیز متجلی شده است. اما آنچه در بافت تاریخی گرگان بیشتر مرسوم بوده، گره سازی چوبی است.
در گره سازی چوبی خانه های تاریخی گرگان بیشتر گره هایی طراحی شده است که به لحاظ ترسیم ساده تر و به لحاظ ساخت آلات و اتصالات آسان تر هستند. از همین رو در کنار استفاده از گره های متداولی چون شمسۀ دوازده، چهار و هشت، جعفری و چهارلنگه از انواع طرح های هندسی ساده مانند شبکۀ مربع، مستطیل، و مثلث به وفور استفاده شده است...
این فایل یک مجموعه جامع و کامل درباره معرفی و شناخت هنر گره چینی چوبی بناهای تاریخی شهر گرگان به همراه تصویر، نقشه، طرح های هندسی رایج در گره چینی چوبی بناهای تاریخی گرگان، شیوه ساخت گره چینی، چوب های مورد اسنفاده و رایج در گره چینی بناهای گرگان و ... می پردازد.
|
نقشه سازه اتوکد سوله صنعتی با دهانه 16.20 به ارتفاع 5 تا 6.75 متر اجرا شده نقشه سازه اتوکد سوله صنعتی با دهانه 1620 متر و به ارتفاع 5 تا 675 متر اجرا شده با تمام جزییات و مشخصات و دیتایل ها
|
 |
| دسته بندی | فنی و مهندسی |
| فرمت فایل | dwg |
| حجم فایل | 843 کیلو بایت |
| تعداد صفحات فایل | 12 |
نقشه سازه اتوکد سوله صنعتی با دهانه 16.20 متر و به ارتفاع 5 تا 6.75 متر اجرا شده با تمام جزییات و مشخصات و دیتایل ها.
پاورپوینت بررسی مقدمه ای بر داده کاوی و اکتشاف دانش
دانلود پاورپوینت بررسی مقدمه ای بر داده کاوی و اکتشاف دانش
مشخصات فایل
| تعداد صفحات | 32 |
| حجم | 48 کیلوبایت |
| فرمت فایل اصلی | ppt |
| دسته بندی | آموزشی |
توضیحات کامل
دانلود پاورپوینت بررسی مقدمه ای بر داده کاوی و اکتشاف دانش جهت رشته آموزشی در قالب 32 اسلاید و با فرمت ppt به صورت کامل و جامع و با قابلیت ویرایش
امروزه با گسترش سیستم های پایگاهی و حجم بالای داده ها ی ذخیره شده در این سیستم ها ، نیاز به ابزاری است تا بتوان داده های ذخیره شده پردازش کرد و اطلاعات حاصل از این پردازش را در اختیار کاربران قرار داد .
با استفاده ار پرسش های ساده در SQL و ابزارهای گوناگون گزارش گیری معمولی ، می توان اطلاعاتی را در اختیار کاربران قرار داد تا بتوانند به نتیجه گیری در مورد داده ها و روابط منطقی میان آنها بپردازندوقتی که حجم داده ها بالا باشد ، کاربران هر چند زبر دست و با تجربه باشند نمی توانند الگوهای مفید را در میان حجم انبوه داده ها تشخیص دهند و یا اگر قادر به این کار هم با شند ، هزینه عملیات از نظر نیروی انسانی و مادی بسیار بالا است
فهرست مطالب
مقدمه
مفاهیم پایه در داده کاوی
تعریف داده کاوی
کاربردهای داده کاوی
مراحل فرایند کشف دانش از پایگاه داده ها
انبارش داده ها
انتخاب داده ها
تبدیل داده ها
کاوش در داده ها
تفسیر نتیجه
عملیاتهای داده کاوی
معیارهای انتخاب عملیات داده کاوی
عملیاتها و تکنیکهای داده کاوی
تحلیل پیوند
پارامترهای قوانین وابستگی
مدلها و الگوریتمهای داده کاوی
درخت های انتخاب
استنتاج قانون
الگوریتمهای ژنتیک
گامهای اصلی داده کاوی جهت کشف دانش
مراحل لازم برای ساخت یک پایگاه داده داده کاوی
آماده سازی داده برای مدل سازی
منابع و مراجع
توضیحات بیشتر و دانلود
صدور پیش فاکتور، پرداخت آنلاین و دانلود
|
مبانی نظری وپیشینه تحقیق ریسک اعتباری و مصداق آن در صنعت بانکداری مبانی نظری وپیشینه تحقیق ریسک اعتباری و مصداق آن در صنعت بانکداری
|
 |
| دسته بندی | مدیریت |
| فرمت فایل | docx |
| حجم فایل | 154 کیلو بایت |
| تعداد صفحات فایل | 49 |
جزئیات:
توضیحات: فصل دوم پژوهش کارشناسی ارشد و دکترا (پیشینه و مبانی نظری پژوهش)
همرا با منبع نویسی درون متنی به شیوه APA جهت استفاده فصل دو پایان نامه
توضیحات نظری کامل در مورد متغیر
پیشینه داخلی و خارجی در مورد متغیر مربوطه و متغیرهای مشابه
رفرنس نویسی و پاورقی دقیق و مناسب
منبع : انگلیسی و فارسی دارد (به شیوه APA)
فهرست
مقدمه 10
2-1- ریسک اعتباری و مصداق آن در صنعت بانکداری. 11
2-2- ضرورت مدیریت ریسک اعتباری. 11
2-2-1- افزایش ساختاری در تعداد و میزان ورشکستگیها: 11
2-2-2- کاهش در ارزش وثیقه ها: 11
2-2-3- افزایش مشتقات خارج از ترازنامه : 11
2-2-4- فناوری پیشرفتهای صورت گرفته در سیستمهای رایانه ای و فناوری اطلاعات: 11
2-2-5- الزام کمیته بال مبنی بر پیاده سازی چهارچوب سرمایه: 12
2-3- انواع ریسک های بانکی. 12
2-3-1- ریسک بازار محصول. 12
2-3-2- ریسک بازار سرمایه 13
2-3-3- ریسک اعتباری. 13
2-3-4 ریسک عملیاتی. 14
2-3-5- ریسک بازار. 14
2-3-6- ریسک نرخ بهره 15
2-3-7- ریسک نرخ ارز. 15
2-3-8- ریسک نقدینگی. 15
2-3-9- ریسک قانونی. 16
2-3-10- ریسک منابع انسانی. 16
2-3-11- ریسک محصول. 16
2-4- رویکردها و ابزارهای مدیریت ریسک در بانک... 16
2-4-1- حذف و اجتناب.. 17
2-4-2- انتقال ریسک... 17
2-4-3- نگهداری و اداره نمودن ریسک... 17
2-4-3-1- افزایش تنوع. 18
2-4-3-2- بیمه کردن. 18
2-4-3-3- نگهداری سرمایه 18
2-5- اصول سیاست گذاری مطلوب تسهیلات.. 19
2-5-1- محدودیتهای جغرافیایی : 19
2-5-2- تمرکز اعتبارات.. 19
2-5-3- توزیع موضوعی تسهیلات.. 19
2-5-4- انواع تسهیلات.. 20
2-5-5- سر رسید تسهیلات.. 20
2-5-6- قیمت گذاری تسهیلات.. 20
2-5-7- بازنگریهای دوره ای نرخ سود انواع تسهیلات.. 20
2-5-8 اختیارات اعطای تسهیلات.. 21
2-5-9- حداکثر میزان تسهیلات قابل اعطا با توجه به وثیقه های تضمینی. 21
2-5-10- گزارش دهی. 21
2-5-11- اطلاعات مالی. 22
2-6- سیاست های مدیریت ریسک اعتباری نسبت به ارگان های حقوقی و حقیقی. 22
2-7- فرآیندهای عملیاتی. 23
2-7-1- شفافیت عمومی. 24
2-7-2- غربال کردن. 25
2-7-3- نظارت بر وام گیرندگان حقوقی و حقیقی. 25
2-7-4- رابطه بلند مدت با مشتریان حقیقی و حقوقی. 26
2-7-5- تعهدات وام 27
2-7-6- وثیقه 27
2-7-7- موجودی جبرانی. 27
2-7-8- سهمیه بندی اعتباری. 28
8-2 مطالبات معوق. 28
9-2-عوامل موثر بر پیدایش مطالبات سررسید گذشته و معوق. 30
1-9-2-عوامل درون سازمانی: 31
2-9-2-عوامل برون سازمانی: 31
10-2-نحوه طبقه بندی مطالبات سررسید گذشته و مطالبات معوق در بانک صادرات.. 32
11-2- نحوه شناسایی زیانهای ناشی از مطالبات بر اساس دستورالعمل بانک مرکزی ج.1.1. 33
1-11-2ذخیره عمومی. 33
2-11-2ذخیره اختصاصی. 34
12-2نحوه انتقال بدهی مشتریان به سر فصل مطالبات در بانک صادرات ایران: 34
13-2 عوامل تاثیر گذار در کاهش مطالبات معوق. 35
1-13-2 اطلاعات اعتباری. 35
2-13-2- شناخت و ارزیابی مشتریان. 35
3-13-2کنترل مصرف اعتبارات.. 36
4-13-2 ارزیابی موافقت های کارشناسان تسهیلاتی. 36
2-13-2 پاسخ گویی مدیران. 36
6-13-2 نرخ جریمه 36
7-13-2 آموزش کارکنان. 36
14-2عوامل موثر در افزایش مطالبات معوق. 36
1-14-2 عدم بررسی بر آورد واقعی نیاز مالی متقاضیان هنگام اعطای تسهیلات به انها از سوی ارکان اعتباری 36
2-14-2- فقدان مدیریت ریسک(خطرپذیری) ناظر بر بهبود عملکرد اعتباری بانک در خصوص رتبه بندی مشتریان اعتباری. 37
3-14-2- ملاک قرار نگرفتن مولفه میزان مطالبات ایجادی و وصول شده در دوره تصدی مسئولان شعب به عنوان یکی از شرایط ارتقای شغلی آنان. 37
4-14-2- اعمال نکردن صحیح و به موقع دستورالعمل اجرایی مطالبات معوق. 38
5-14-2اعمال نکردن نظارت استطلاعی (نظارت آگاهانه)بر روند مصرف تسهیلات توسط مسئولان ذی ربط 38
6-14-2- رعایت نکردن دقت لازم در خصوص وضعیت مالی و اعتباری یا ضامنین. 38
7-14-2- فقدان بانک اطلاعاتی در سطح شبکه بانکی کشور. 38
8-14-2- شرط قایل شدن غیرواقعی و صوری در قرار دادهای بانکی موضوع اعطای تسهیلات.. 38
15-2- راهکارهای عملی وصول مطالبات.. 39
1-15-2شفاف سازی کلیه پرونده های موضوع مطالبات معوق از حیث اطلاعات تسهیلاتی و اقدامات حقوقی و مکانیزه کردن دوایر حقوقی مناطق. 39
2-15-2- تقویت نیروی کارشناس برای دوایر حقوقی مناطق و استان ها 39
3-15-2- به کارگیری وکلای بخش خصوصی در راستای وصول مطالبات.. 39
4-15-2- تشکیل کمیته های مطالبات معوق. 39
5-15-2- به کارگیری کارکنان بازنشسته بانک در جریان وصول مطالبات.. 40
6-15-2 بخشش جریمه تاخیر تادیه در بخش مسکن. 40
7-15-2بسیج همت گروهی کاکنان به خصوص فراخوان نیروهای ستادی مناطق و استان ها در راستای وصول مطالبات.. 40
16-2امتیاز دهی اعتباری. 40
1-16-2ضرورت و اهداف امتیاز دهی اعتباری. 41
2-16-2 مزایا و معایب امتیازدهی اعتباری. 42
17-2 اطلاعات مورد نیاز برای بر آورد مدل امتیاز دهی اعتباری. 44
1-17-2معیار6c. 45
2-17-2معیارLApp. 47
18-2فنون اندازه گیری ریسک اعتباری. 49
19-2پیشینه پژوهش.. 51
مقدمه
ریسک اعتباری ریسکی است که از نکول و قصور طرف قرارداد ، یا در حالتی کلی تر ریسکی است که از « اتفاقی اعتباری» به وجود می آید . به طور تاریخی این ریسک معمولا در مورد اوراق قرضه واقع می شد، بدین صورت که قرض دهنده ها از بازپرداخت وامی که به قرض گیرنده داده بودند، نگران بودند . به همین خاطر گاهی اوقات ریسک اعتباری را ریسک نکول هم می گویند .
ریسک اعتباری از این واقعیت ریشه می گیرد که طرف قرارداد ، نتواند یا نخواهد تعهدات قرارداد را انجام دهد . تأثیر این ریسک با هزینه جایگزینی وجه نقد ناشی از نکول طرف قرارداد سنجیده میشود
ضررهای ناشی از ریسک اعتباری ممکن است قبل از وقوع نکول واقعی طرف قرارداد رخ دهند . به طور کلی تر ریسک اعتباری را می توان به عنوان ضرر محتمل که در اثر یک رخداد اعتباری اتفاق می افتد ، بیان کرد . رخداد اعتباری زمانی واقعی شود که توانایی طرف قرارداد در تکمیل تعهداتش تغییر کند ، ریسک اعتباری یکی از مهم ترین عوامل تولید ریسک در بانک ها و شرکت های مالی است . این ریسک از این جهت ناشی می شود که دریافت کنندگان تسهیلات توانایی بازپرداخت اقساط بدهی خود را به بانک نداشته باشند . در اندازه گیری ریسک اعتباری مشخصه ای را باید اندازه گرفت که تعبیرهای مختلفی از آن می شود کرد : ریسک نکول ، ریسک کاهش رتبه به ریسک نرخ بهره ، ریسک تفاوت نرخ بهره
2-1- ریسک اعتباری و مصداق آن در صنعت بانکداری
دلایل متعددی از جمله تغییرات و نوسانات (عدم قطعیت در پیش بینی روند واقعی) نرخهای ارز ، بهره و تورم برای بروز ریسک در بانکها و موسسات مالی وجود دارد ، اما شایان ذکر است که ریسک اعتباری بزرگترین ریسک مرتبط با فعالیتهای مالی و بانکی است ، هرچند منابع مختلفی برای بروز ریسک اعتباری در سراسر فعالیتهای بانک وجود دارد ، با این حال تسهیلات ، بزرگترین و بدیهی ترین منشأ ایجاد ریسک اعتباری برای اغلب بانکهاست.
شایان ذکر است بانکها علاوه بر اعطای وام به طور فزاینده ای از طریق ابزارهای مختلف مالی مانند معاملات بین بانکی ، تأمین مالی تجاری ، معاملات ارزی ، اوراق قرضه ، سهام عادی ، معاملات اختیار، قبول تعهدات ، صدور ضمانت نامه و تسویه معاملات با ریسک اعتباری (ریسک طرف معامله) مواجه اند ، لذا مدیریت ریسک اعتباری به ماهیت و پیچیدگی فعالیتهای اعتباری بانکها بستگی دارد ، این درحالی است که مؤسسات مالی در طول سالها به علتهای مختلفی از جمله فقدان یک استاندارد اعتباری مناسب برای گیرندگان تسهیلات ، مدیریت ضعیف پور تفوی ریسک و بی توجهی به تغییرات شرایط اقتصادی با مشکلات و سختیهای زیادی مواجه بوده اند .
2-2- ضرورت مدیریت ریسک اعتباری
2-2-1- افزایش ساختاری در تعداد و میزان ورشکستگیها:
آمارها نشان دهنده ی افزایش تعداد ورشکستگیها به طور دائمی و معنادار در سطح جهان است که با توجه به افزایش رقابت جهانی استفاده از تحلیلهای ریسک اعتباری اهمیت بیشتری می یابد .
2-2-2- کاهش در ارزش وثیقه ها:
هم زمانی بین بحرانهای بدهی در آسیا و روسیه و بحرانهای بانکی در کشورهای توسعه یافته ، مانند سوئیس و ژاپن ، همچنین بحران اخیر آمریکا که می توان گفت آثار آن حتی به کشورهای با اقتصاد تا حدودی بسته نیز در حال سرایت است ، نشان می دهد که پیش بینی ارزش اموال غیرمنقول ، مانند مستغلات ، بسیار مشکل است (منظور مستغلاتی است که به عنوان وثیقه گرفته می شود) همچنین هر چه ارزش وثیقه کمتر و نامطمئن تر باشد ، تسهیلات دهی هم ریسک دارتر خواهد بود .
2-2-3- افزایش مشتقات خارج از ترازنامه :
به علت توسعه یکباره و گسترده بازار مشتقات و افزایش خطر اعتباری یا ریسک شرکا نیاز به تحلیلهای ریسک اعتباری بیشتر شده است .
2-2-4- فناوری پیشرفتهای صورت گرفته در سیستمهای رایانه ای و فناوری اطلاعات:
برای مثال توسعه بانکهای اطلاعاتی جامع از تسهیلات مشتریان این امکان را به بانکها می دهد که از روش های مدل سازی پر قدرت و مدرن برای تحلیل ریسک اعتباری استفاده کنند .
2-2-5- الزام کمیته بال مبنی بر پیاده سازی چهارچوب سرمایه:
علی رغم اهمیت موارد قبل ، انگیزه اصلی و عمده بانکها برای توسعه مدلهای ریسک اعتباری جدید الزام کمیته بال مبنی بر پیاده سازی چهارچوب کفایت سرمایه است بانکهای بزرگ آمریکا در اوایل سال 1998 از سوی کمیته بال اجازه استفاده از مدلهای داخلی ریسک را به جای مدلهای استاندارد شده پیشنهادی کمیته بال پیدا کردند . البته علی رغم محدودیتهایی که مدلهای داخلی دارند ارزش در معرض خطر و همبستگی بین داراییها را به دقت محاسبه می کنند . (مدیریت ریسک اعتباری- فلاح شمس و رشنو)
2-3- انواع ریسک های بانکی
بانک ها با توجه به نوع فعالیت های خود در معرض محدوده وسیعی از انواع ریسک ها می باشند . ریسک فعالیت های بانکی در کل به دو دسته ریسک درون سازمانی و ریسک برون سازمانی تقسیم بندی می شود . در مورد ریسک فعالیت های اقتصادی یا درون سازمانی باید اذعان داشت که هر عمل اقتصادی از بدو فعالیت تا پایان کار اداری میزان معینی ریسک می باشد . ریسک فعالیت اقتصادی در بانکداری شامل ریسک مالی ، تجاری ، نقدینگی ، اعتباری ، ریسک ساختار درآمدها و هزینه ها و ریسک ناشی از ساختار دارایی ها و بدهی های بانک می باشد . این گونه ریسک ها را از طریق مدیریت صحیح می توان حذف نمود . ریسک برون سازمانی ناشی از فعالیت اقتصادی بانک ها نبوده بلکه ناشی از شرایط محیطی سیاسی و اقتصادی می باشد . از مهم ترین ریسک های برون سازمانی می توان به ریسک سیاسی و ریسک قانونی اشاره نمود . (مدیریت ریسک اعتباری-فلاح شمس و رشنو)
